Le mobile au secours du chèque

Quelques jours après PayPal, c’est maintenant au tour de Chase d’annoncer une application iPhone pour le dépôt de chèque. Le principe est simple : il suffit de lancer l’application, saisir le montant du chèque, le prendre en photo (recto puis verso) et de valider. Quelques secondes plus tard (si les photos sont nettes) le montant du chèque est crédité sur votre compte. 

La petite banque texane USAA avait inauguré le principe en aout 2009. Pour cette enseigne qui ne disposait que de très peu d’agences, il s’agissait alors d’un pari important. Le succès un an après a dépassé toutes leurs attentes : 120.000 téléchargements de l’application iPhone le premier mois, plus de 10.000 nouveaux clients et un volume de dépôts de 36 millions de dollars. Pas étonnant que les plus grandes institutions financières américaines se précipitent aujourd'hui pour copier l’initiative.

Pour autant on peut se demander si le service proposé n’est pas tout de même de l’ordre du gadget. Hormis l’avantage de pouvoir être crédité immédiatement (contre un ou 2 jours d’attente pour une remise de chèque en agence), difficile de voir une réelle évolution. Le format papier est conforté (le chèque est simplement numérisé par le client), il ne s’agit donc pas vraiment de dématérialisation. Quant à la sécurité du procédé, elle peut légitimement être sujette à questions.

En Europe, le chèque a quasiment disparu de la circulation. La France est (avec Chypre et Malte) l’un des derniers bastions historiques de ce support. Ici ce sont les banques directes qui, ne disposant pas de guichets, sont en première ligne pour proposer des solutions de chèques dématérialisés. Mais que ce soit Boursorama avec Easy-chèque ou Monabanq avec le bordereau numérique, elles n’ont pas non plus trouvé la formule pour se passer complètement du papier.  

En attendant l’extinction lente et programmée de ce moyen de paiement archaïque, il semble donc que les banques se soient résolues à rendre simplement un peu plus « fun » l’encaissement voire l’émission de chèques. Un choix pragmatique, et semble-t-il payant.

iPhone 5 : Apple booste le NFC !

C’est désormais une quasi-certitude, Apple a décidé de passer à la vitesse supérieure dans le domaine des applications sans contact. L’information est passée quasiment inaperçue cet été mais elle risque d’avoir un impact important dans les prochains mois.

Tout a commencé le 11 aout dernier quand Benjamin Vigier, éminent spécialiste des technologies RFID / NFC et pionnier des solutions de porte-monnaie électronique (chez mFoundry notamment), a annoncé sur son profil LinkedIn qu’il rejoignait Apple en tant que Product Manager – Mobile Commerce… La rumeur était lancée.

Quelques jours plus tard TechCrunch relayait et étayait un peu plus l’information en annonçant que le futur iPhone5 intègrerait une puce NFC fournie par NFX semiconductors et que d’autres produits de la marque à la pomme (Apple Tv et MacBook) pourraient rapidement être équipés eux aussi.

Plus encore que pour les autres smartphones (des modèles Nokia et Android équipés de chips NFC sont annoncés en 2011), l’arrivée prochaine d’un iPhone 5 sans contact laisse présager une accélération spectaculaire sur le secteur des applications de paiement ou de fidélisation. Le NFC conjugué à l’accéléromètre ou à FaceTime peut en effet laisser entrevoir de nombreuses possibilités dans ce domaine (paiement avec authentification par reconnaissance faciale, bump sur un DAB pour un retrait immédiat, etc…). Cette fois la simplicité et l’ergonomie de l’iPhone devraient sans aucun doute contribuer à démocratiser ces usages.

Six ans après la standardisation de la norme (ECMA 340 & ISO 18092), le mobile NFC deviendrait-il enfin une réalité pour le grand public ? Si c’est le cas, quel avenir pour les solutions court-terme intermédiaires (stickers et cartes microSD) ? Affaire à suivre…

PFM en France : ça bouge...

Certains signes le laissaient présager mais cette fois ça y est : les grandes banques françaises se décident enfin à proposer gratuitement à leurs clients des outils en ligne de gestion de finance personnelle (PFM). Plus étonnant, le mobile est le canal qu'elles ont choisi prioritairement pour lancer ce type de service.

Alors qu'on aurait pu penser qu'un gros agrégateur type Yodlee à la française, produit d'un rapprochement entre deux ou trois grands groupes nationaux, aurait vu le jour et qu'on aurait assisté progressivement à l'éclosion  de modules PFM standardisés sur tous les sites internet des banques françaises, ce sont finalement des initiatives isolées qui émergent aujourd'hui.

En effet, après le prometteur MoneyCenter de Boursorama, la Société Générale (avec "L'appli") et le Crédit Agricole (avec "Mon Budget") sortent quasi-simultanément deux applications iPhone similaires, combinant fonctionnalités mbanking traditionnelles (solde de compte, dernières opérations, virements, géolocalisation...) et outils de pilotage budgétaire (postes de budget, catégorisation des dépenses, alertes). 

Si l'ergonomie est encore perfectible et que l'ensemble manque d'homogénéité (passage sur le site web en mode comptes, saisie manuelle des dépenses en mode budgets), on retrouve tout de même sur ces applications des fonctionnalités réellement innovantes.

C'est une première étape donc, mais gageons qu'il s'agit là de sondes destinées à évaluer la réelle demande en France pour des outils de gestion de finances personnelles simples et ludiques. Or si l'on se fie au succès de "L'appli" Société Générale (plus de 100.000 téléchargements en quelques jours) et à certaines études récentes, l'avenir du PFM en Europe devrait etre aussi brillant qu'outre-Atlantique.