Frédéric Boy

Agrégateurs PFM : La question des codes d'accès

2011-10-21T04:36:00.000-07:00

Alors qu’on attendait plutôt une réaction de la FBF(Fédération Bancaire Française) c’est la CNIL (Commission Nationale de l' Informatique et des Libertés) qui le mois dernier a pris uneposition critique sur le modèle des agrégateurs PFM.

Ces services internet et mobile, qui permettent la gestion depuis uneinterface web unique de l’ensemble de ses comptes bancaires (même lorsqueceux-ci sont répartis dans des banques différentes), sont très en vogue auxEtats-Unis. En France ils se nomment Boursorama MoneyCenter, Linxo ouWinancial.

Leur fonctionnement repose sur la technique du« web-scraping ». En utilisant les paramètres de connexion desutilisateurs, ils se connectent sur les portails web de leurs banques (parfoissans l’accord de celles-ci) pour rapatrier les données de leurs comptes etainsi les présenter de manière synthétique. C’est simple et transparent pour leclient… et c’est bien ce qui gène la CNIL.

Car au-delà du risque de piratage, c’estsurtout l’aspect juridique qui pose problème à l’institution.

En effet en souscrivant à un agrégateur PFM en ligne, leclient transfère la gestion de ses codes d’accès à un tiers. Rien de moins. Encas de vol ou d’opération illicite effectuée au moyen de ces codes d’accès, ilsera difficile au client de se retourner contre la banque. Même si ces codesont été récupérés par un hacker, sans qu’il y ait de lien avec l’agrégateurPFM.

Ce serait beaucoup plus simple si les banques adoptaient toutes un système de connexioncommun et indépendant. Mais le rêve d’un login / mot de passe unique surinternet a pris du plomb dans l’aile depuis le flop d’OpenID. Et la perspectivede voir un jour Facebook ou Twitter, via leurs API Connect, jouer ce rôle n’estpas forcément envisageable (voire souhaitable), même si une banquenéo-zélandaise a déjà sauté le pas.

Une solution simple et pragmatique a été trouvée par INGDirect aux Etats-Unis : leurs clients peuvent désormais créer un accèsen « read only » à leurs données bancaires. Prévu pour êtrecommuniqués aux agrégateurs PFM, ces codes d’accès réduisent considérablementles risques de malveillance.

NFC et biométrie : le couple idéal ?

2011-05-23T02:10:00.000-07:00

Ce n’est un mystère pour personne, la monétique se penchesur la biométrie depuis de nombreuses années maintenant. Mais si la possibilitéd’identifier un client de manière irréfutable que ce soit par sa voix, son œilou l’empreinte de son index demeure un enjeu de taille, à ce jour rien deconcret n’est encore venu révolutionner notre quotidien de consommateur.

Ca pourrait bien changer. La biométrie revient aujourd’huisur le devant de la scène avec le paiement sans contact (et la désormaiscélèbre norme NFC).

En effet, comme je tentais de l’expliquer il y a quelquesjours lors d’une table ronde sur ces sujets, c’est toujours l’usage qui imposeun procédé d’identification (voire d’authentification) et non l’inverse.

Le paiement mobile sans contact n’a réellement de sens ques’il est instinctif (un simple geste) tout en étant au moins aussi sûr qu’unpaiement carte. Or on le sait depuis longtemps le frein au développement dusans contact n’est pas la sécurité. Le paiement mobile (pour peu qu’il reposesur une authentification à 2 facteurs : mobile + code PIN par exemple) est aussisûr qu’un paiement carte en magasin.

C’est sur la simplicité d’usage que la biométrie s’imposenaturellement comme facteur d’identification. Le français Inside Secure,pionnier du NFC, ne s’y trompe pas et mise sur le duo empreinte digitale +support mobile (téléphone ou TazTag).

La révolution est donc en marche. Pour payer ses courses àCarrefour ou Leclerc il suffira bientôt de passer le mobile devant la borne enpressant simplement l’index sur le dos de l’appareil… Enfin en théorie. Car commepour le NFC le principal frein demeure le manque de téléphones compatibles.C’est ce qui dissuade actuellement les différents acteurs (banques et grandedistribution en tête) d’adopter ce type de dispositif.

Je discutais cette semaine avec Pontus Jägemalm, le CTO de Fingerprints.Cette société suédoise propose aux constructeurs de mobiles (LG,Sony-Ericsson…) des systèmes de capture d’empreintes digitales (hardware +software). Pontus me confiait que ses clients réclament de voir desapplications concrètes (mBanking / mCommerce) utilisant leur système avant d’enétudier l’éventuelle intégration sur un terminal. Le chien se mort la queue.

Alors certes il existe des solutions biométriques nenécessitant pas l’intégration de dispositif hardware dédié. C’est le cas parexemple de la reconnaissance faciale (avec des projets expérimentaux commeBioLock et FaceLight) mais là c’est la précision et les contraintesd’utilisation (éclairage, cadrage) qui semblent rédhibitoires pour un usage demasse.

Pour résumer, et même s’il reste des obstacles, il semble bienqu’avec l'argument de simplicité et de sécurité que lui apporte l’authentification biométrique, l’horizons’éclaircisse encore un peu plus pour le paiement sans contact.

Le PFM au delà des camemberts

2011-04-04T05:07:00.000-07:00

Qu'on se le dise, 2011 est l'année du Personal Finance Management (PFM).

Au premier Finovate Europe qui s'est tenu il y a 2 mois à Londres, pas moins de 6 sociétés (dont le précurseur Yodlee) étaient venues chacune proposer aux banques leur plateforme PFM en marque blanche, prête à intégrer. Les Backbase, Meniga ou Figlo présentaient ainsi des solutions certes élégantes, mais dont la standardisation et l'uniformité laissaient un peu perplexe.

En effet pourquoi ces portails se ressemblent-ils tous alors que les banques n'ont pas toutes les mêmes clients et que ces derniers n'ont pas les mêmes exigences en matière de coaching budgétaire ? On peut imaginer en effet qu'une banque mutualiste pourrait miser sur des outils budgétaires simples afin de rassurer la ménagère, alors qu'un pure-player à la Fortuneo ou BforBank souhaiterait probablement proposer un PFM plus touffu, axé sur la performance et l'optimisation.

Ce qui nous amène naturellement, au delà de cette généricité du traitement, à se poser la question suivante : à part afficher des camemberts, que fait-on de ces données ? Quel sens leur apporte-t-on ?
Pourrait-on analyser leur contexte en détectant des comportements afin de proposer par exemple le bon produit d'épargne pour la bonne situation (voir l'excellent billet de Brett King à ce sujet) ? Du point de vue de la banque, cela revient in fine à se demander : comment peut-on intégrer et croiser ces données avec les autres données CRM dont on dispose ?

Les plateformes PFM sur étagère n'ont pas pour objectif de répondre à ces questions. Mais, c'est vrai, ce n'est un problème que si l'on considère le PFM comme un pilier stratégique de sa relation client, et non comme un service de plus sans grande valeur ajoutée.

A l'occasion d'un récent symposium sur l'innovation bancaire, Philippe Laulanie (Head of Distribution Global, BNP) faisait l'analogie entre le SI bancaire et une maison. Je reprendrais ici son schéma en le modifiant un peu pour placer le PFM au centre de l'offre de service :

La fondation du SI bancaire c'est son infrastructure, le core-banking. Dans les grandes institutions il date généralement des années 1970 ou 1980 et demeure très orienté produit. Or pour que la CRM joue un role structurant cross-service et cross-canal, il faut que le core-banking soit adapté, recentré sur le client et non sur les produits. En résumé, pour tirer pleinement parti de services innovants (comme le PFM) et des nouveaux medias, cela passe souvent nécessairement par une refonte complète du système d'information.

Pour les banques qui ont entrepris cet effort ou sont en train de la faire, il faut aujourd'hui concevoir un PFM sur mesure, organisé sous forme de modules indépendants (catégorisation automatique des dépenses, profils utilisateurs, suggestions produits, rendering, connexion aux réseaux sociaux...) et interconnectés avec les outils CRM.

Pour les autres, à mon sens, il y a clairement un intéret à considérer l'intégration de plateformes PFM off-the-shelf, comme celles que je cite au début de ce billet, au moins pour satisfaire temporairement a une demande des clients pour des informations plus "visuelles".

Zioum lance la communication participative

2010-12-08T06:05:00.000-08:00

Lors de la 3ème édition du Carrefour des Possibles Aquitaine (organisé par l'AEC et la Fing), l'un des dix projets présentés a particulièrement attiré mon attention.

Zioum - puisque c'est de lui dont il s'agit - est un site web où tout le monde peut venir déposer un projet de communication et proposer à la communauté des utilisateurs de le financer.

A la différence de (l'excellent) FriendsClear, les "zioumers" eux ne prêtent pas d'argent mais se cotisent pour faire aboutir une campagne d'affichage dont le contenu est totalement libre (pour peu qu'il n'enfreigne pas la loi, bien entendu). Une association caritative locale, un club sportif de quartier, un regroupement de commerçants... tout ceux qui aujourd'hui ne peuvent (ou ne veulent) pas travailler directement avec une régie publicitaire, y verront tout de suite un intérêt.

Concrètement, comment ça fonctionne ? C'est simple : il suffit de créer son compte sur Zioum.fr et de proposer (ou de concevoir en ligne) son visuel. Une fois soumis, on choisit le format et support d'affichage (en 4 par 3 sur un panneau, en petit à l'arrière des bus de sa ville...), et le budget nécessaire pour la campagne est automatiquement calculé. Les autres zioumers peuvent alors participer financièrement à votre campagne en utilisant leur compte PayPal, et relayer l'info sur les réseaux sociaux. Dès que le budget est atteint, Zioum prend alors contact avec une régie publicitaire et fait réaliser la prestation en moins de 3 semaines.

Aujourd'hui Zioum est encore en phase de pré-inscription, et devrait être lancé officiellement prochainement. Afin de proposer un vaste choix de projets dès le lancement, Felicity Murphy (co-fondatrice de l'agence OmniVue qui a créé Zioum) recherche aujourd'hui des relais auprès des associations, clubs sportifs et collectivités locales. Qu'elle ne se fasse pas trop de soucis : avec un tel potentiel, Zioum est clairement promis à un bel avenir.

L’ OpenData en France : perspectives et inquiétudes

2010-11-30T03:17:00.000-08:00

L’Open Data, ou la mise à disposition gratuite des donnéespubliques provenant de l’Etat ou des collectivités locales, est désormais unenjeu majeur en passe de créer une nouvelle « bulle » au sein de lanet-économie.

Les gouvernements américains et britanniques ont ouvert la voie en permettant un accès gratuit à un grand nombre d’informations restéelongtemps confidentielles ou inexploitées. Là-bas, les initiatives privéesvisant à exploiter ces données publiques sont encouragées à grands renforts deconcours et de subventions. L’intérêt est évident en ces périodes de maîtrisedes dépenses publiques : transférer la réalisation et la gestion deservices « d’utilité publique » au secteur privé.

Une appli iPhone pour suivre le trafic urbain en temps réel,un site web recensant les travaux de voiries… Autant d’économies réalisées parles municipalités qui n’auront pas à traiter et diffuser ces informationsauprès de leurs administrés, qui en sont de plus en plus demandeurs.

En France, quelques villes (comme Bordeaux, Rennes ouStrasbourg) ont ouvert leurs fichiers et encouragé la création de services OpenData, mais au niveau national l’exploitation gratuite de données publiques àdes fins commerciales fait débat. L’APIE (Agence du Patrimoine Immatériel de l’Etat) parait en effet indécise et évoqueun OpenData « à la carte » et payant, introduisantune notion de participation financière, quitte à empêcher le développement denouveaux services par les petites entreprises ou les particuliers.

Dans cette affaire l’Etat semble vouloir protéger ses données d’un « pillage » par Google, et cherche la formule miracle(une gratuité limitée aux Jeunes Entreprises Innovantes ? une licence detype GPL imposant une rétribution en cas d’usage commercial des données ?)dont on peut craindre au final qu’elle soit surtout hétéroclite, alambiquée etcontraignante.

Ce serait regrettable. Un corset juridico-fiscal pourrait eneffet étouffer l’ OpenData en France, qui devrait pourtant constituer un relai decroissance formidable dans le domaine de la communication, des servicesmobiles, de la géolocalisation, de la typographie, des énergies renouvelables…

Prenons (au hasard) l’exemple des services financiers. Le prometteur Kelquartier.com propose aujourd’hui sous la forme d’un SIG (Systèmed’Information Géographique) un puissant outil d’aide à la décision dans lecadre d’un achat immobilier. Les sites dédiés comme SeLoger pourraientfacilement intégrer ce type de service à leurs moteurs de recherche. Un outilde gestion de finance personnelle (PFM) qui en fonction de l’adresse de l’utilisateurprendrait automatiquement en compte le trafic routier, la distance moyennedomicile-travail ou domicile-école, serait d’autant plus performant etpertinent. On le voit, les applications possibles ne manquent pas.

C’est en ce moment que tout se joue. On a appris cette semaine qu’Etalab, le portail officiel d’accès aux données publiques nationales, ne devrait pas voir le jour avant fin 2011. Il est donc encoretemps pour les différents acteurs concernés par l’OpenData en France de faireentendre leur voix. A bon entendeur...

PS : Le Conseil Régional d’Aquitaine à Bordeaux accueillerale 6 décembre 2010 les premières Assises des données publiques en Aquitaine. J’espèrevous y retrouver !

La grande offensive de PayPal

2010-11-02T04:05:00.000-07:00

« Nous étions en retard ence qui concerne le paiement sur le web. Nous ne ferons pas la même erreur avecle mobile. » C’est le message martelé par Osama Bedier, le VP dePayPal en charge des nouvelles plateformes, lors du PayPal Innovate 2010 qui s’estdéroulé la semaine dernière.

Le message est on ne peut plus clair : Le leader incontesté due-paiement (90 millions de comptes actifs, dont 7 en France) n’entend paslaisser une once de terrain à la concurrence sur ce nouveau marché. PayPal adonc décidé de faire feu de tous bois et les annonces tonitruantes se sontmultipliées lors du salon Innovate. Nous allons tenter d’y voir plus clair et demesurer notamment l’impact de ces annonces sur le marché et la concurrence.

Paiement sur AppStore, AndroidMarket & App World :

Comme c’était déjà le cas sur Appstore et l’AppWorld de BlackBerry, il est désormais possible de payer ses applications Androïd avec son compte PayPal.

Google Checkout (seul moyen de paiement actuellement autorisé surAndroïd Market) sera nécessairementimpacté. Mais Checkout n’est aujourd’hui présent que dans 30 pays contre 200pour PayPal. La stratégie de développement de Google implique parfois de petitsarrangements…

Accord avec VeriFone :

Grâce à PayPal, VeriFone va booster son module PayWare qui permet aux commerçants etparticuliers d’utiliser leur iPhone comme lecteur de carte bancaire. Ce deal va se traduire par une mise en communde technologies (PayPal bumping sur PayWare contre scanning carte sur PayPal)et de réseaux de distribution.

Cette annonce est une terrible nouvelle pour Jack Dorsey, le CEO de Square(et créateur de Twitter), qui devait déjà se défendre du manque de crédibilité de sa société vis-à-vis de VeriFone.

Mobile Express Checkout : D’abordsur iPhone puis sur toutes les plateformes mobiles, cette API va permettrel’achat rapide (en 2 clicks) de biens ou services. Via son compte Paypal biensur, mais aussi directement en scannant sa carte bancaire (merci VeriFone -voir ci-dessus).

Amazon avait instauré ce type de système avec sonachat « one-click » puis PayPal avait réussi à implanter son ExpressCheckout (web) sur quelques gros sites marchands. Cette version mobile devraitlui permettre de prendre de l’avance sur Visa et Mastercard qui pourraientannoncer prochainement des systèmes concurrents.

PayWare de VeriFone

PayPal Mobile pour iPhone v.3.0. :

La nouvelle version de l’application iPhone de PayPal, va se voir ajouterune nouvelle fonctionnalité, celle de géolocaliser les commerçants quiacceptent PayPal comme moyen de paiement. Dans l’autre sens, les commerçantspourront diffuser leurs bons de réduction dans l’application PayPal.

Les réseaux sociaux geolocalisés (comme Foursquare ou Dismoioù), qui peinentà trouver d’autres sources de revenus, basent leur modèle économique sur lecouponing, auprès des petites enseignes principalement. C’est un pavé dans leurmare que vient de lancer PayPal.

Titanium+Commerce :

Ce partenariat avec Appcelerator va permettre aux (petits) commerçants deréaliser facilement, via une interface web, leur application native Androïd ouiPhone en y incluant le paiement via PayPal. Jusqu’à présent seuls les grossites marchands disposaient des moyens nécessaires pour développer de vraiesapplications mobiles de mCommerce. Avec Titanium+Commerce, le petit fleuristedu bout de la rue (disposant de quelques notions de Javascript) pourra investirl’AppStore.

Avec ce partenariat, PayPal mise sur l’émergence d’un nouveau marché :le mCommerce de proximité. De son coté Appcelerator Titanium gagne en notoriétéet en crédibilité par rapport à ses concurrents (Rhodes ou Corona).

PayPal for Digital Goods :

Sur Facebook comme dans de nombreux services communautaires, il seradésormais possible de payer ses biens virtuels via son compte PayPal.

Le succès des pionniers du micro-paiement de biens virtuels que sont Zong et Boku attire les convoitises. La concurrence se structure avec l’arrivée duMPME (micro paiement sur facture opérateur) et maintenant l’offre PayPal.

On le voit, le marché du paiement mobile attire depuis quelques années toutessortes d’initiatives venant d’acteurs très divers. Il faut dire que les volumesannoncés sont énormes (600 milliards de dollars en 2014 selon certainesestimations).

Si on fait le parallèle avec le boom du eCommerce il y a 10 ans, on sedit qu’il devrait logiquement y avoir de la place pour tout le monde… mais c’estprécisément ce que les poids lourds comme PayPal (et bientôt Visa, Mastercardou Western Union) entendent éviter, en menant des offensives tous azimuts àtous les échelons de la chaîne de valeur.

Banquer avec des amis

2010-10-18T02:51:00.000-07:00

C’est la traduction littérale de « Banking mitfreunden », la devise de la banque allemande Fidor Bank AG, la premièrebanque en ligne coopérative, communautaire et participative.

Faisons rapidement les présentations : la société FidorAG conseille les banques allemandes sur leur stratégie marketing / web depuis2003. En 2009, ils lèvent plus de 3 millions d’euros auprès d’XAnge (structure de capital risque, filiale dugroupe français La Poste) afin dedévelopper à grande échelle leur projet de banque en ligne 2.0 : FidorBank AG.

J’ai eu la chance de rencontrer Matthias Kröner, le CEO etfondateur bavarois de Fidor au dernier Lab Postal (je remercie Nicolas D. aupassage), et le moins qu’on puisse dire est qu’il s’agit là d’un patron etd’une entreprise atypique.

Matthias Kröner

Le concept de Fidor Bank est vraiment innovant : ils’agit de placer le client au centre de la vie de la banque. Désormais le client (en plus de devenir actionnairede la banque) est celui qui va proposer les produits financiers quil’intéressent, comparer et faire remonter les offres concurrentes plus compétitives, partager son expérience (bonne ou mauvaise) et donner desconseils utiles, prêter ou emprunter de l’argent à d’autres clients, etc... Le tout viaFacebook, Twitter ou Youtube. C’est une véritable révolution, car les réseauxsociaux constituent ici un axe primordial de la stratégie, et non un simplevecteur supplémentaire de communication descendante.

Un exemple concret : afin d'animer cette communauté et d’inciter tout le monde àjouer le jeu, Fidor rétribuera les clients les plus actifs et les plus promptsà répondre aux questions des autres clients. Le fait de retweeter à ses amisune offre de Fidor Bank que l’on jugerait intéressante, sera aussi récompenséfinancièrement.

Lorsque précisément je demande à Matthias si le fait derémunérer le retweet ne risque pas de brouiller le message, et d’attirer laméfiance des clients il répond : «C’est possible. Je conçois Fidor comme une expérience à grande échelle. Si lefait de rémunérer le retweet de nos offres doit gêner nos clients ou entrainerdes comportements néfastes, alors nous arrêterons de le faire et nous essaieronsautre chose. »

C’est vraiment ce qui fait l’originalité de cette démarche :Fidor défriche ce que pourrait être la banque de demain, et assume le risque dese tromper, de tâtonner avant de trouver son modèle. C’est à saluer… et àsurveiller de très près.

Betterment... a change for the better ?

2010-10-15T05:25:00.000-07:00

Finnovate Fall 2010, le salon de l’innovation du secteur financier,qui se tient tous les ans à New York vient de se terminer. Cette année, les « bestof shows » (meilleurs projets présentés) sont revenus à Betterment,Billshrink, Bundle, Dynamics, oFlows, PayNearMe et SecureKeys.

De tous les lauréats, le plus marquant (et à mon sens leplus dans l’air du temps) est certainement Betterment. Ce site américain de placementfinancier en ligne s’inscrit directement dans la lignée des nouveaux services gamifiéset sociaux que j’évoquais dans un ancien post.

Les fondateurs de Betterment ont créé ce nouveau servicefinancier avec l’ambition de concilier la performance (et le risque) desproduits spéculatifs avec la simplicité de l’épargne. Ils le revendiquent eux-même : Betterment doit se voir comme un produit d’épargne plus qu’unplacement. Sauf qu’il n’en est pas vraiment un…

De quoi s’agit-il ? En fait betterment.com permet de manière très simple etludique de :

- Créer un compte gratuitement

- Importer de l’argent de son compte courant vers soncompte Betterment.

- Ajuster visuellement, grâce à 2 potentiomètres, leniveau de risque à associer à son placement, en fonction du niveau deperformance souhaité.

Betterment transforme alors en temps réel le niveau de risque choisi en un assemblage d’obligationsd’état (bons du trésor) et d’actions. Les ordres sont passés, et votre argent investi, immédiatement. C’est aussi simple que cela.

Bien sûr, comme chez Mint, il est possible de comparer son niveaude risque avec celui de ses pairs (selon sa tranche d’age et/ou sa csp) et d’échangeravec la communauté Betterment. Il existe aussi une appli iPhone.

Ce qui frappe à première vue c’est la simplicité et ledesign de l’interface web. Cela fait réellement penser à un jeu. C'est déstabilisant et on peut seposer de ce fait au moins 2 questions :

- Est-ce une arnaque ?

Non. Betterment n’exigepas de montant minimum pour l’ouverture d’un compte. On peut modifier le niveaude risque (et donc la composition de son portefeuille) à volonté sans frais, lesite se rémunère en prélevant 0.9% par an du montant investi. Si l’on compare àun broker en ligne qui retient quelques dollars sur chaque transaction, lebénéfice est réel dès lors que l’on est un peu « actif ». En revancheles frais sont plus importants que pour le même type de produit chez Vanguard par exemple, maisqui s’adresse lui à des utilisateurs plus "experts".

- N’est-ce pas un peu trop opaque ?

Certainement.Bien que l’on puisse accéder à la composition détaillée de son portefeuille, onne peut pas dire qu’elle apparaisse clairement. La plupart des clients deBetterment ne regarderont sans doute jamais sur quelles valeurs ils ont investi.

Pour conclure, si d’un point de vue purementtechnique Betterment est une réussite (la conception du produit estaboutie, le design et l’ergonomie du site très étudiés), il n’est peut-être pas à mettre entre toutesles mains. La stratégie consistant à attirer les "csp moins" sur un produit à risque enle faisant passer pour un produit d’épargne est à mon sens dangereuse. Elle laisseen tout cas planer un malaise, pour peu que l’on repense à l’histoire économiquerécente.

De l'échec de Wesabe...

2010-10-05T09:50:00.000-07:00

A ceux qui s’intéressent de près aux outils de PersonalFinance Management, mais aussi à tous les autres que la langue de Shakespearene rebute pas, je conseille de lire le (long) billet que Marc Hedlund a posté sur son blog à propos de l’échec de Wesabe face à Mint.

Avec une rare élégance et en toute franchise, l’ex CEO et co-fondateurde Wesabe livre son sentiment sur les raisons de l’échec de son site web degestion de finances personnelles. Sa conclusion est que ce n’est ni le manquede revenus, ni le fait d’être parti les premiers, ni même parce qu’ils n’ontpas voulu utiliser la plateforme d’agrégation de Yodlee qui est la cause decette faillite. La raison principale c’est que Mint a fait simple pour unesatisfaction immédiate de l’utilisateur, alors que Wesabe cherchait à être performantmais demandait en échange une implication plus importante du client.

Mint proposait une interface simple et esthétique, avec unminimum d’interventions de la part de l’utilisateur. Son procédé decatégorisation automatique était flou et ses déductions souvent fausses ?C’est vrai… mais en fin de compte peu de clients s’en sont aperçus. Ils n’utilisaientMint que pour avoir une vue grossière de là où partait leur argent.

Dans un contexte de crise économique, Hedlund voulait « résoudreles problèmes des gens », en collant au plus près de leurs besoins. Pource faire il leur demandait un effort de saisie et d’édition supplémentaire. Infine, même si Wesabe était certainement supérieur en termes de service rendu,c’est ce manque de satisfaction immédiate de l’utilisateur qui aura étédéterminant.

Même si je ne partage pas entièrement son analyse (notammentsur le choix de ne pas travailler avec Yodlee), je ne peux que souscrire à laconclusion de Hedlund : « Focus on what really matters: makingusers happy with your product as quickly as you can, and helping themas much as you can after that. » Satisfaire le client tout de suiteavant de lui rendre service.

Comme me l’exposait il y a quelques semaines le DirecteurMarketing d’une (petite) banque française : « La gestion de financepersonnelle n’intéresse au mieux que 10% des gens. Et pour ceux là l’offre estdéjà relativement conséquente. L’enjeu aujourd’hui c’est d’adresser les 90%restant avec des services simples et ludiques, ne nécessitant aucun effort deleur part. »

Le mobile au secours du chèque

2010-10-01T01:46:00.000-07:00

Quelques jours après PayPal, c’est maintenant au tour de Chase d’annoncer une application iPhone pour le dépôt de chèque. Le principeest simple : il suffit de lancer l’application, saisir le montant duchèque, le prendre en photo (recto puis verso) et de valider. Quelques secondesplus tard (si les photos sont nettes) le montant du chèque est crédité survotre compte.

La petite banque texane USAA avait inauguré le principe enaout 2009. Pour cette enseigne qui ne disposait que de très peu d’agences, ils’agissait alors d’un pari important. Le succès un an après a dépassé toutes leurs attentes : 120.000 téléchargements de l’application iPhone lepremier mois, plus de 10.000 nouveaux clients et un volume de dépôts de 36millions de dollars. Pas étonnant que les plus grandes institutions financièresaméricaines se précipitent aujourd'hui pour copier l’initiative.

Pour autant on peut se demander si le service proposé n’estpas tout de même de l’ordre du gadget. Hormis l’avantage de pouvoir êtrecrédité immédiatement (contre un ou 2 jours d’attente pour une remise de chèqueen agence), difficile de voir une réelle évolution. Le format papier estconforté (le chèque est simplement numérisé par le client), il ne s’agit donc pasvraiment de dématérialisation. Quant à la sécurité du procédé, elle peut légitimementêtre sujette à questions.

En Europe, le chèque a quasiment disparu de la circulation. La France est (avec Chypre et Malte) l’un des derniers bastions historiques de ce support. Ici ce sont les banques directes qui, ne disposant pas de guichets,sont en première ligne pour proposer des solutions de chèques dématérialisés. Maisque ce soit Boursorama avec Easy-chèque ou Monabanq avec le bordereau numérique,elles n’ont pas non plus trouvé la formule pour se passer complètement dupapier.

En attendant l’extinction lente et programmée de ce moyen depaiement archaïque, il semble donc que les banques se soient résolues à rendre simplementun peu plus « fun » l’encaissement voire l’émission de chèques. Unchoix pragmatique, et semble-t-il payant.

Personnalisation : après les cartes bancaires, les portails web & mobile des banques ?

2010-09-24T04:59:00.000-07:00

Disponibles depuis trois ans en France, les cartes bancairespersonnalisées rencontrent en ce moment un franc succès. Qu’il s’agisse de cartes thématiques voire comarquées (avec une enseignede grande distribution, un club de foot ou une ONG) comme à la Société Généraleou de cartes réellement personnalisées (à l’effigie du porteur… ou de son chien !) comme chezLCL ou Fortunéo, elles ont su trouver leur public.

Aujourd’hui par exemple, une carte sur cinq vendues par laSociété Générale est une carte comarquée. De quoi être surpris quand on saitqu’elles sont généralement payantes (compter un surcoût de 8 à 12€ par an) etque changer de thème ou de marque implique le renouvellement de la carte.

Aux Etats-Unis, où les cartes personnalisées existent depuis30 ans, Mastercard a poussé encore plus loin la démarche avec sa FaceCard ententant un pari audacieux : créer une communauté sur Facebook et permettreaux détenteurs de cette carte personnalisée d’utiliser le réseau social pours’envoyer de l’argent entre eux.

Si la personnalisation est indéniablement un thème porteur,elle fait particulièrement sens sur le web et le mobile. Les clients demonabanq disposent déjà avec monaSync d’un widget présentant le solde et lesdernières opérations de leur compte courant sur leur portail netvibes ou iGoogle. Ce type d’initiativevisant à personnaliser l’affichage des informations bancaires devraient se multiplier dans les prochainsmois, et pas seulement sur le web.

Les applications mobiles des banques, qui constituentaujourd’hui un nouveau laboratoire marketing, pourraient par exemple êtrewidgetisées, voire rendues totalement customisables, afin de toucher une cibleencore plus vaste. Alors, à quand un thème Hello Kitty sur une appli degestion de compte ?

A simple plan ?

2010-09-16T08:16:00.000-07:00

Depuis quelques temps on entend beaucoup parler de BankSimple, le projet de Banque 2.0 de Joshua Reich, Shamir Kalkal et Alex Payne (géniteur de l’API Twitter). D’excellents billets ont été écrits (par Ron Shevlin notamment) à propos du réel statut et de l’ambition de BankSimple.

Est-ce vraiment une banque ? Si oui, où se cache la réelle évolution par rapport aux institutions financières (banques ou sociétés de crédit) telles que nous les connaissons ? Si ce n’est pas une banque, alors quel est l’intérêt de cet intermédiaire supplémentaire ?

Sans en avoir la certitude, et contrairement à ce qu’ils affirment eux-mêmes, je pense que les fondateurs de BankSimple n’ont pas l’ambition de révolutionner le secteur en « ringardisant » au passage les institutions financières de leur pays. Je verrais plutôt dans leur initiative une certaine habileté tactique, un opportunisme génial.

En effet, ce ne sont que mes 1€, mais comment ne pas envisager qu’ils aient simplement pour objectif de gagner beaucoup d’argent très vite ? Par exemple en créant ex-nihilo une (pseudo) banque en ligne dont les clients afflueraient directement de la base des utilisateurs de Mint.

Ces derniers constituent une cible jeune, aisée et technophile, qui ne craint pas l’ingérence d’intermédiaires dans la gestion de son argent et qui est prompte à changer de banque pour économiser quelques dollars de frais de gestion... Pour eux, l’offre de BankSimple semble étonnamment taillée sur mesure.

Du coté de Mint, dont le modèle économique est basé sur le changement de banque de ses utilisateurs, on sera évidemment très enclins à coopérer. Implémenter l’API de BankSimple permettra au passage à Mint, en intégrant de vraies fonctions eBanking à son offre PFM, d’élargir son audience en attirant de nouveaux utilisateurs, moins experts.

Faisons un calcul simple. Mint rassemble 3 millions d’utilisateurs, dont 2 millions aux Etats-Unis. Si BankSimple réussissait à en attirer le quart (soit 500.000) en 3 ou 4 ans, ce serait un vrai succès et la valorisation de la société permettrait aux actionnaires de réaliser une jolie opération lorsqu’un Wachovia ou Bank of America rachètera l’enseigne.

Ce calcul les fondateurs de BankSimple, comme les VCs ayant investi 3M$ dans le projet sur la simple vue du business plan, ont peut-être du le faire.

iPhone 5 : Apple booste le NFC !

2010-09-09T06:01:00.000-07:00

C’est désormais une quasi-certitude, Apple a décidé de passer à la vitesse supérieure dans le domaine des applications sans contact. L’information est passée quasiment inaperçue cet été mais elle risque d’avoir un impact important dans les prochains mois.

Tout a commencé le 11 aout dernier quand Benjamin Vigier, éminent spécialiste des technologies RFID / NFC et pionnier des solutions de porte-monnaie électronique (chez mFoundry notamment), a annoncé sur son profil LinkedIn qu’il rejoignait Apple en tant que Product Manager – Mobile Commerce… La rumeur était lancée.

Quelques jours plus tard TechCrunch relayait et étayait un peu plus l’information en annonçant que le futur iPhone5 intègrerait une puce NFC fournie par NFX semiconductors et que d’autres produits de la marque à la pomme (Apple Tv et MacBook) pourraient rapidement être équipés eux aussi.

Plus encore que pour les autres smartphones (des modèles Nokia et Android équipés de chips NFC sont annoncés en 2011), l’arrivée prochaine d’un iPhone 5 sans contact laisse présager une accélération spectaculaire sur le secteur des applications de paiement ou de fidélisation. Le NFC conjugué à l’accéléromètre ou à FaceTime peut en effet laisser entrevoir de nombreuses possibilités dans ce domaine (paiement avec authentification par reconnaissance faciale, bump sur un DAB pour un retrait immédiat, etc…). Cette fois la simplicité et l’ergonomie de l’iPhone devraient sans aucun doute contribuer à démocratiser ces usages.

Six ans après la standardisation de la norme (ECMA 340 & ISO 18092), le mobile NFC deviendrait-il enfin une réalité pour le grand public ? Si c’est le cas, quel avenir pour les solutions court-terme intermédiaires (stickers et cartes microSD) ? Affaire à suivre…

PFM en France : ça bouge...

2010-07-01T11:05:00.000-07:00

Certains signes le laissaient présager mais cette fois ça y est : les grandes banques françaises se décident enfin à proposer gratuitement à leurs clients des outils en ligne de gestion de finance personnelle (PFM). Plus étonnant, le mobile est le canal qu'elles ont choisi prioritairement pour lancer ce type de service.

Alors qu'on aurait pu penser qu'un gros agrégateur type Yodlee à la française, produit d'un rapprochement entre deux ou trois grands groupes nationaux, aurait vu le jour et qu'on aurait assisté progressivement à l'éclosion de modules PFM standardisés sur tous les sites internet des banques françaises, ce sont finalement des initiatives isolées qui émergent aujourd'hui.

En effet, après le prometteur MoneyCenter de Boursorama, la Société Générale (avec "L'appli") et le Crédit Agricole (avec "Mon Budget") sortent quasi-simultanément deux applications iPhone similaires, combinant fonctionnalités mbanking traditionnelles (solde de compte, dernières opérations, virements, géolocalisation...) et outils de pilotage budgétaire (postes de budget, catégorisation des dépenses, alertes).

Si l'ergonomie est encore perfectible et que l'ensemble manque d'homogénéité (passage sur le site web en mode comptes, saisie manuelle des dépenses en mode budgets), on retrouve tout de même sur ces applications des fonctionnalités réellement innovantes.

C'est une première étape donc, mais gageons qu'il s'agit là de sondes destinées à évaluer la réelle demande en France pour des outils de gestion de finances personnelles simples et ludiques. Or si l'on se fie au succès de "L'appli" Société Générale (plus de 100.000 téléchargements en quelques jours) et à certaines études récentes, l'avenir du PFM en Europe devrait etre aussi brillant qu'outre-Atlantique.

Le PFM nouveau est arrivé: mobile, ludique et connecté

2010-06-15T06:47:00.000-07:00

A l'occasion du salon Mobile Payment Expo qui se tenait les 9 et 10 juin derniers Porte de Versailles à Paris, Widmee présentait la dernière version de Widmee Banque.

L'enthousiasme unanime suscité par la nouvelle interface utilisateur et les fonctionnalités avancées (gestion de budgets & cagnottes, alertes ciblées, connexion Facebook...) nous a conforté dans notre vision.

Chez Widmee nous en sommes convaincus: les solutions mBanking de demain intègreront des fonctions de gestion de budget (ou PFM pour Personal Finance Management). Elles seront aussi plus ludiques et ouvertes sur les réseaux sociaux et la géolocalisation.

Les récentes évolutions chez les cadors du PFM comme Mint ou moneyStrands (saisie d'opération à la volée, applis iPhone & iPad) et les derniers échos du Finovate Spring semblent confirmer aussi cette tendance.

De ce passionnant sujet nous avons pu débattre lors de l'atelier "Gestion de Finances Personnelles" que j'animais sur le salon Mobile Payment Expo... et puisqu'on me l'a si gentiment demandé, je joins à ce billet le support de ma présentation.

Atelier "Gestion de Finances Personnelles" MPE2010

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C'est décidé je me lance...

2009-08-12T03:07:00.000-07:00

En ce moment précis il m'apparait étrangement beaucoup plus stressant de se lancer dans la rédaction d'un blog que dans la création d'une start-up (par exemple). Je me sens pris soudain d'une sorte de vertige... la peur du bide sans doute.

Quoi qu'il en soit ma décision est prise, et quelle qu'en soit l'audience, je vais m'attacher à déverser sur ce blog mes chroniques enthousiastes et critiques acerbes, toutes en relation plus ou moins directe avec ce qui constitue mon activité professionnelle depuis près de 10 ans : les applications sur téléphone mobile.

Bien évidemment je traiterai beaucoup des questions de banque à distance et autres services mobiles en relation avec le secteur financier, mais pas seulement... En réalité une seule constante demeurera: je ne parlerai que de produits que j'aurais essayés et de personnes que j'aurais rencontrées personnellement. En clair, pas de traduction hâtive de blogs américains avec copier/coller de liens. I swear to god.

Voilà, je vous donne donc rendez-vous ici-même dans quelques jours pour un premier billet. J'espère que vous viendrez nombreux.